自動車保険は「契約したら終わり」じゃない｜年4万→19,000円、その後も毎年見直してきた話

自動車保険、長年同じ会社で更新していませんか?

読者

店舗で契約してそのまま、毎年自動更新…正直、見直すの面倒なんだよね。

その気持ち、痛いほど分かります。僕も以前は東京海上の店舗で契約していて、年4万円の保険料を「そういうもの」だと思って払い続けていました。

でも、ある時きっかけがあってネット型に切り替えたら、年4万円が年19,000円になりました。同じ車、ほぼ同じ条件で、です。

さらに大事なのはここから。一度ネット型に切り替えて満足するのではなく、毎年見直して保険会社を変え続けています。ソニー損保 → SBI損保 → イーデザイン損保 → チューリッヒと、ぐるぐる回ってきました。

今日は、僕が辿ってきた「自動車保険の最適化の歴史」を、正直に振り返ってみます。

昔の僕:東京海上で年4万、何の疑問もなく更新していた

運転免許を取って車を持った頃、僕は近所の代理店経由で東京海上の自動車保険に加入しました。

担当者は顔見知り。毎年更新時期になると、紙の更新書類が届いて、判を押して送り返す。それだけ。保険料は年4万円ほど。

当時の僕にとって、自動車保険とはそういうものでした。

振り返ると、これが「かけっぱなし契約」の典型でした。比較していないので、その保険料が高いのか安いのかすら分かっていなかったんです。

同じような状況の方、多いんじゃないでしょうか。

転機:価格コムインシュアランスとの出会い

ある時、ふと「自動車保険って、もっと安くならないのかな」と思って調べてみたんです。きっかけは正直、覚えていません。たぶん雑誌の節約特集か何かだったと思います。

そこで出会ったのが、自動車保険の一括見積もりサービスでした。

仕組みはシンプル。車種・等級・年齢など、自分の情報を1回入力するだけで、複数の保険会社の見積もりがまとめて届く。

当時の僕は価格コムインシュアランスを使いました。今はインズウェブなどの一括見積もりサービスもあって、仕組みは同じです。

見積もりが届いて、目を疑いました。

店舗型と比べて、ネット型は明らかに安い。これが自動車保険を真剣に見直すきっかけになりました。

補償を見直した:対人対物は無制限、車両保険は外す

結果から書きます。最初に切り替えたネット型保険で、保険料は年4万円から年19,000円になりました。

差額は約2万円。半額以下です。

ただ、正直にお伝えしておきます。この時、僕は補償内容も大きく見直しました。同じ補償のまま単純に半額になったわけではありません。

では、何を残して、何を削ったのか。ここが今日一番伝えたい部分かもしれません。

① 対人賠償・対物賠償は「無制限」一択

これは絶対に削ってはいけない部分です。むしろ僕は店舗型時代から「無制限」でつけていました。

自動車保険の本来の役割は、自分では絶対に払いきれない金額のリスクに備えること。対人対物無制限は、その本丸です。

② 車両保険は外した:新車1年で解約した理由

一方で、僕が思い切って外したのが車両保険です。これは自分の車が事故や災害で損害を受けた時に保険金が出るものですが、保険料への影響が一番大きい。

実は新車を買った時、最初の1年だけ車両保険をつけていました。でも、ある経験で考えが変わりました。

修理屋さん

車両保険、使いますか?
使うと来年の保険料、上がりますよ。

修理屋さんで実際に言われた一言です。これを聞いた瞬間、思いました。

来年の保険料が上がるなら、保険使う意味あるのか?

車両保険を使えば等級が下がり、その後3年は保険料が上乗せされます。修理費が10万・20万程度なら、結果的に「自腹で払ったのと大差ない」ケースがほとんど。

だったら、車両保険分の保険料をそのまま貯金しておけばいい。それで修理費くらいは賄える。そう判断して、新車購入から1年で車両保険を解約しました。

ただし、これは万人にすすめる話ではありません。次のような方は車両保険をつけた方が安心です。

大事なのは「みんな外せ」ではなく「自分にとって必要か考えてみる」こと。何となくフルセットでつけていたなら、一度見直す価値はあります。

③ JAFは解約:ロードサービスは保険についてくる

もう一つ、車両保険を外したのとほぼ同じタイミングで解約したのがJAFです。

JAFの会費は年4,000円。ロードサービス(バッテリー上がり・パンク・キー閉じ込みなどの出動)を頼める便利な会員制サービスです。

でも、よく考えてみたら…

「2つ入っていても出動回数は変わらない」と気づいて、JAFは解約しました。年4,000円、これも地味に効きます。

もちろん、JAF独自のサービス(会員優待など)に価値を感じている方はそのままでOK。でも、ロードサービスの重複だけが理由でJAFに入っているなら、自動車保険のロードサービスで代替できる可能性が高いです。

でも、ここで終わらなかった:毎年見直す習慣がついた

補償の見直し+ネット型への切り替えで、年4万→19,000円の大幅節約。これだけでも十分な成果です。多くの人はここで満足して、その後何年も同じ会社で更新を続けます。

でも僕は、そこで終わりませんでした。毎年、満期が近づくと一括見積もりを取り直す習慣がついたんです。

結果、僕の保険会社の遍歴はこうなりました。

「そんなに頻繁に変えて面倒じゃない?」と思われるかもしれません。でも、ネット型の保険会社はどこも手続きが簡単で、見積もりから契約まで全部オンラインで完結します。

所要時間は毎年30分くらい。それで年1〜2万円違うなら、時給換算で考えてもやらない手はないですよね。

「乗り換えって面倒じゃないの?」→ 実はほぼゼロ手間

ここまで読んで、こう思った方がいるかもしれません。

読者

乗り換えって、今の保険会社に解約連絡したり、書類のやり取りしたり、面倒なんじゃないの?

実は、ネット型同士の乗り換えはほぼゼロ手間です。やってみれば拍子抜けするくらい簡単です。

これだけです。記入する項目は継続更新の時とほぼ同じ。違うのは「証券番号と保険会社名」を入力する欄が1つ増えるだけです。

「今の会社に解約の電話する」のが心理的にハードル高いと感じる方、多いと思います。でも、その手間が一切ないんです。新しい会社で契約するだけで、古い契約は勝手に消えていく。

さらに、新規契約キャンペーンで割引が乗ることも

もう一つ、見落とされがちなポイントがあります。

ネット型自動車保険には、新規契約者向けのキャンペーンがよくあります。たとえば「ネットで新規契約すると、初年度の保険料から1万円割引」といったものです。

もちろん、すべての会社が毎年このキャンペーンをやっているわけではありません。でも、一括見積もりを取ると「今年はA社が新規割引をやっている」「今年はB社が安い」といった情報が一覧で見えてきます。

これも、毎年見直す価値がある理由の一つです。

「かけっぱなし継続」がなぜダメなのか

ここが今日一番伝えたいところです。

「ネット型に切り替えたから、もう最適化済み」と思って、その後何年も同じ会社で更新し続ける人がいます。これ、もったいないです。

理由は3つ。

① 保険会社ごとに料率改定がある

各保険会社は、毎年のように料率(保険料の計算ルール)を見直しています。去年は最安だった会社が、今年も最安とは限らない。年齢が上がる、等級が変わる、車種が変わる…条件が少し変わるだけで、最適解は変わります。

② 自動更新だと割引特典を逃すことがある

ネット型保険には「新規契約割引」「インターネット割引」「早期契約割引」など、契約初年度や乗り換え時にしか使えない割引があります。同じ会社で漫然と更新していると、これらの割引が効かなくなることも。

③ 比較しないと、自分の保険が高いかどうか分からない

これが一番大きい。比較しないと、今払っている保険料が適正なのか、損しているのか、判断できません。5分で取れる見積もりを、年1回やるだけでいいんです。

おわりに:保険も「運用」と同じ、でもアプローチは真逆

このブログでは、僕は普段「インデックス投資はほったらかしが正解」とお伝えしています。新NISAでつみたて投資枠を使って、20〜30年の長期で淡々と積み立てる。途中で売ったり買ったりせず、放置するのが資産形成の王道だと。

でも、自動車保険は真逆です。

同じ「お金の管理」でも、性質が違うものは扱いも変える必要があります。

放置していい資産と、見直すべき支出。この線引きを意識するだけで、家計の最適化はぐっと進みます。

自動車保険の見直しは、その第一歩としてめちゃくちゃ手軽で、効果も大きい。1年に1回、30分。これで年1〜2万円のリターン。インデックス投資のリターンと比べても、相当に効率がいいです。

もし今、店舗型に長年入りっぱなしの方、ネット型でも何年も同じ会社で更新している方、車両保険を何となくつけ続けている方は、今年こそ一括見積もりを取って、補償内容も含めて見直してみてください。

結果として「やっぱり今のままが最安だった」「車両保険はやっぱり必要だった」でも全然OK。「比較した上で続ける」と「比較せずに続ける」は、まったく違います。

その確認のための30分だと思えば、悪くない投資ですよね。

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